Μέτρα προστασίας για τους δανειολήπτες μετά την κυβερνητική αναδίπλωση για τα funds

Με δύο νέες τροπολογίες για το ιδιωτικό χρέος, η κυβέρνηση επιχειρεί να ενισχύσει την προστασία των δανειοληπτών αλλά και την…εικόνα της, λίγες ημέρες αφότου αναγκάστηκε, υπό το βάρος των αντιδράσεων, να αποσύρει το επίμαχο άρθρο 23 για τους servicers. Η διάταξη είχε προκαλέσει την αντίδραση της αντιπολίτευσης και των δικηγορικών συλλόγων, καθώς προέβλεπε τη δυνατότητα αναγκαστικής εκτέλεσης βάσει διμερούς σύμβασης ρύθμισης, χωρίς προηγούμενη έκδοση διαταγής πληρωμής, εγείροντας ενστάσεις για τη δικαστική προστασία των οφειλετών.

Τώρα, το οικονομικό επιτελείο προωθεί σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια των ρυθμίσεων του εξωδικαστικού μηχανισμού για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες, με εφαρμογή στις καταβολές από την 1η Δεκεμβρίου 2026, καθώς και δεκαπλασιασμό του ανώτατου προστίμου που μπορεί να επιβάλει η Τράπεζα της Ελλάδος στους servicers, από 500.000 σε 5 εκατ. ευρώ. Οι δύο αυτές διατάξεις έχουν προφανή επικοινωνιακή στόχευση και δε διαγράφουν την κυβερνητική…πονηριά. Στο ίδιο νομοσχέδιο που παρουσιάζεται ως ασπίδα για τους δανειολήπτες είχε περιληφθεί μια ρύθμιση που καταγγέλθηκε ότι διευκόλυνε τους πιστωτές εις βάρος τους.

Με την πρώτη τροπολογία προστίθεται νέα παράγραφος 3Α στο άρθρο 14 του ν. 4738/2020, με την οποία καθορίζεται σταθερό επιτόκιο 3% ετησίως για τις συμβάσεις αναδιάρθρωσης οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς που καταρτίζονται στο πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού και αφορούν συγκεκριμένες κατηγορίες οφειλετών.

α) Οφειλέτες που πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου οφειλέτη, σύμφωνα με την περ. α΄ του άρθρου 217 του ν. 4738/2020, και διαθέτουν τη σχετική βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη.

β) Οφειλέτες που χαρακτηρίζονται ως επιλέξιμοι, σύμφωνα με την περ. β΄ της παρ. 3 του άρθρου 14 του ίδιου νόμου (δηλ. περιλαμβάνεται όλη η μεσαία τάξη).

Το επιτόκιο καθορίζεται σε 3% ετησίως και παραμένει σταθερό για το σύνολο της διάρκειας της ρύθμισης. Η εφαρμογή του δεν εξαρτάται από το εάν οι οφειλές καλύπτονται από εμπράγματες ή άλλες ειδικές εξασφαλίσεις, ούτε από την κατηγορία του χρηματοδοτικού φορέα.

Η εφαρμογή του σταθερού επιτοκίου καθίσταται υποχρεωτικός όρος της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Σήμερα το επιτόκιο ανέρχεται σε 3% για τα πρώτα έτη για οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και 4% για τα πρώτα τρία έτη για οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, ενώ αυτό αυξάνεται μετέπειτα σε κυμαινόμενο Euribor 3μήνου +2,5% για οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και Euribor 3μήνου + 3% για οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις.

Με το σημερινό επίπεδο του Euribor (2,67%), το ανωτέρω σημαίνει ότι το επιτόκιο στον εξωδικαστικό μετά την παρέλευση τριετίας, θα ανερχόταν σε 5,17% για οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και 5,67% για οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις. Τώρα για τις ανωτέρω κατηγορίες οφειλετών το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης ανεξαρτήτως εμπράγματων εξασφαλίσεων. Η ρύθμιση ισχύει για καταβολές από 1/12/2026.

-100.000 η οφειλή σύμφωνα με τη σύμβαση αναδιάρθρωσης με  διάρκεια αποπληρωμής 240 μηνών, χωρίς εφαρμογή του μηχανισμού step-up. Στο ισχύον καθεστώς, η μηνιαία δόση υπολογίζεται εκ νέου μετά την παρέλευση των πρώτων 36 μηνών, με βάση το υπόλοιπο της οφειλής και το νέο επιτόκιο για τους υπόλοιπους 204 μήνες.