Servicers: τι αλλάζει στις ρυθμίσεις χρεών – αριθμητικά παραδείγματα

Προκαταβολή έως 15% για τη ρύθμιση χρεών, δεσμευτικές προθεσμίες απάντησης από τους πιστωτές και πίστωση πέντε δόσεων όταν παραβιάζεται η προστασία του συνεπούς οφειλέτη προβλέπουν οι προτεινόμενες νέες ρυθμίσεις για τους servicers, που ανακοίνωσε σήμερα ο πρωθυπουργός Κυριάκος Μητσοτάκης, κατά τη διάρκεια του υπουργικού συμβουλίου. Μέσα από υποθετικά αριθμητικά παραδείγματα, το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών εξηγεί τι αλλάζει στην πράξη για τους δανειολήπτες: σε οφειλή 100.000 ευρώ, για την οποία ζητούνταν προκαταβολή 40.000 ευρώ, το νέο πλαφόν περιορίζει το ποσό έως τις 15.000 ευρώ, μειώνοντας κατά 25.000 ευρώ την άμεση ανάγκη χρηματοδότησης.

Η ενημέρωση αποσαφηνίζει επίσης τις προθεσμίες για την ολοκλήρωση μιας ρύθμισης, τις συνέπειες όταν δεν παρέχονται στοιχεία για το χρέος και τη διαδικασία προστασίας της κύριας κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού, με συναίνεση στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων. Τα παραδείγματα είναι ενδεικτικά, ενώ η τελική ρύθμιση εξαρτάται από το εισόδημα, την περιουσία και τις προϋποθέσεις που πληροί κάθε οφειλέτης.

Βάση: οφειλή €100.000. Το ισχύον πλαίσιο, όπως αναφέρεται το κείμενο, αφήνει την προκαταβολή στη διαπραγμάτευση των μερών, ενώ έχουν αναφερθεί απαιτήσεις άνω του 30% και έως 50%. Η νέα ρύθμιση θέτει ανώτατο όριο 15%.

Πρακτικά: ο οφειλέτης που μπορεί να διαθέσει €15.000 αλλά όχι €40.000 δεν αποκλείεται πλέον από τη συμφωνία μόνο λόγω του ύψους της προκαταβολής.

Το παράδειγμα δείχνει τη μέγιστη διαφορά όταν μια υποθετική προκαταβολή 50% αντικαθίσταται από το νέο ανώτατο όριο 15%. Το όριο μπορεί να είναι ακόμη χαμηλότερο σε τεκμηριωμένη ιδιαίτερη οικονομική δυσχέρεια ή όταν συντρέχουν κοινωνικά κριτήρια/ειδικά προβλήματα υγείας.

Υποθετικός οφειλέτης με οφειλή €80.000 υποβάλλει πλήρη φάκελο την 1η Ιανουαρίου.

Εάν ο πιστωτής υπερβεί την τρίμηνη προθεσμία, το νέο πλαίσιο προβλέπει αυτοδίκαιη καταγραφή της παράβασης, αναστολή εκτοκισμού και κεφαλαιοποίησης τόκων και ενημέρωση της Τράπεζας της Ελλάδος.

Υποθετική ρύθμιση €60.000 με μηνιαία δόση €600. Ο οφειλέτης είναι συνεπής (πχ αποδέχτηκε τον εξωδικαστικό μηχανισμό), αλλά δεν μπορεί να καταβάλει τη δόση επειδή ο πιστωτής/servicer δεν έχει χορηγήσει τα αναγκαία στοιχεία για την εξυπηρέτηση της ρύθμισης. Ή καταβάλλει κανονικά τη δόση του και παρόλα αυτά λαμβάνει καταγγελία της σύμβασης του ή διαταγή πληρωμής ή κατάσχεση.

Άρα, με μηνιαία δόση €600, το προβλεπόμενο ποσό πίστωσης υπέρ του οφειλέτη ανέρχεται σε €3.000 (5 × €600), ενώ η ρύθμιση παρατείνεται κατά 5 μήνες.

Υποθετική οφειλή €120.000. Ο οφειλέτης ζητά σύμβαση και τροποποιήσεις, ιστορικό καταβολών, κεφάλαιο, τόκους, επιτόκιο, προμήθειες και λοιπές επιβαρύνσεις.